Wie kann ich die Vorfälligkeitsentschädigung für meine Festhypothek reduzieren?

[Swiss.Stephan]

Hallo zusammen,

Ich musste mein Haus aufgrund einer Scheidung bzw. Trennung verkaufen und meine Festhypothek nach nur zwei Jahren Laufzeit kündigen. Jetzt verlangt meine Bank von mir eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von ca. CHF 28'500.00 für die verbleibenden drei Jahre Laufzeit, da ich kein neues Eigentum finanzieren kann.

Kennt sich jemand von euch mit diesem Thema aus und hat einen Tipp für mich? Gibt es eine Möglichkeit, die Kosten zu reduzieren?

Freue mich auf eure Antworten.

[nicola_padinatos]

Hallo Stephan,

Ich kann gut verstehen, dass du dich mit einem vorzeitigen Vertragsende bei deiner Festhypothek beschäftigst. Wie du bereits erwähnt hast, kann das Ganze mit hohen Kosten verbunden sein und somit unattraktiv werden. Um dir jedoch einen besseren Einblick in das Thema zu geben, möchte ich gerne näher darauf eingehen.

Zunächst einmal ist es wichtig zu verstehen, dass eine Festhypothek eine feste Zinsbindungsfrist von beispielsweise zehn oder fünfzehn Jahren hat. In dieser Zeit ist der Zinssatz fixiert und bleibt unabhängig von eventuellen Marktschwankungen gleich. Dadurch hast du als Käufer eines Hauses Planungssicherheit und vor allem die Möglichkeit, die monatlichen Raten genau zu kalkulieren.

Doch was passiert, wenn du deine Festhypothek vorzeitig auflösen möchtest? In diesem Fall kann es zu einer Vorfälligkeitsentschädigung kommen, die vom Kreditinstitut berechnet wird. Diese Entschädigung soll die Zinsverluste abdecken, die das Institut durch deine vorzeitige Kündigung erleidet. Sie ist in der Regel umso höher, je länger die noch verbleibende Zinsbindungsfrist ist und je grösser die Differenz zwischen dem aktuellen Marktzins und dem fest vereinbarten Zinssatz ist.

Um dir das Ganze an einem Beispiel zu erklären: Angenommen, du hast vor fünf Jahren eine Festhypothek mit einer Zinsbindung von zehn Jahren abgeschlossen und einen Zinssatz von 3% vereinbart. Aktuell liegt der Marktzins bei 1,5%. Wenn du nun deine Festhypothek vorzeitig auflösen möchtest, würde die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Diese würde sich aus der Differenz zwischen deinem Zinssatz von 3% und dem aktuellen Marktzins von 1,5% ergeben. Je nach Höhe des noch ausstehenden Darlehens und der verbleibenden Zinsbindungsfrist kann die Entschädigung mehrere tausend Euro betragen.

Allerdings gibt es auch hierbei Möglichkeiten, die Kosten zu reduzieren. Wie du bereits erwähnt hast, kannst du mit deinem Kreditinstitut über eine gütliche Einigung verhandeln. Eine Option könnte beispielsweise sein, die Vorfälligkeitsentschädigung auf mehrere Jahre zu verteilen, anstatt alles auf einmal zu zahlen. Dadurch hast du als Kunde eine bessere Planungssicherheit und kannst deinen Geldfluss besser kalkulieren. Natürlich sollte aber alles im Vorfeld klar vereinbart und schriftlich fixiert werden.

Ein weiterer Tipp, um Kosten bei einem vorzeitigen Vertragsende zu reduzieren, ist das Ausnutzen von Sonderkündigungsrechten. Diese sind in einigen Fällen möglich, wenn beispielsweise eine Veräusserung des Hauses oder ein Umzug ins Ausland ansteht. Die genauen Bedingungen hängen jedoch immer von den vereinbarten Vertragsbedingungen ab und sollten vorher unbedingt mit der Bank abgeklärt werden.

Ich hoffe, ich konnte dir mit diesen Infos einen guten Überblick zum Thema Festhypotheken und vorzeitiges Vertragsende geben. Wenn du weitere Fragen hast, kannst du dich gerne an deine Bank oder an einen Finanzexperten wenden.

[FWinkler]

Hey Stephan,

Als Immobilienmakler habe ich etwas Erfahrung in diesem Bereich. Es gibt auch die Möglichkeit, die Festhypothek zu übertragen oder zu verkaufen. So kann die Vorfälligkeitsentschädigung vermieden oder zumindest reduziert werden.

Ich empfehle dir, dich an einen unabhängigen Experten in diesem Bereich zu wenden, um dir eine umfassendere Beratung zu geben.

[Nessio]

Hallo Stephan,

Neben den bereits genannten Möglichkeiten gibt es eine weitere, die ich erwähnen möchte: Die Verhandlung der Konditionen mit deiner Bank.

Frage deine Bank nach den Konditionen, die sie deinem Käufer anbieten würde, wenn er eine Festhypothek bei ihr aufnehmen würde. Wenn diese niedriger sind als deine aktuellen Konditionen, frage nach einer Verringerung deiner Vorfälligkeitsentschädigung.

Dies kann zwar schwierig sein, aber es kann dir auch viel Geld sparen. Bei meiner letzten Kündigung konnte ich meine Vorfälligkeitsentschädigung um 15% reduzieren, indem ich mit meiner Bank verhandelt habe.