Hypothek: Fix oder variabel?

[nicola_padinatos]

Hallo zusammen,

Ich beschäftige mich gerade mit der Frage, ob ich eine Festhypothek oder eine variable Hypothek abschliessen sollte. Ich habe bereits zwei Angebote von zwei verschiedenen Banken erhalten:

Angebot 1:

• Tranche 1: 5 Jahre Festhypothek zu 3,95 %
• Tranche 2: 10 Jahre Festhypothek zu 3,95 %
• Tranche 3: Variable Hypothek zu 3,25 %
• Baukredit: 2,5 % netto

Angebot 2:

• Alles variabel: Variabel zu 2,85 % oder 0,4 % Abschlag auf den veröffentlichten Satz
• Baukredit: 2,7 % + 1/4% p.Q.

Nach meinen Berechnungen müsste der variable Satz bis zur Konsolidierung der Hypothek in ca. 1 Jahr auf 4,5 % sein. Ab diesem Zeitpunkt wären beide Modelle bei stabilen Zinsen etwa gleich teuer. Wenn der Zinssatz ansteigt, wäre Angebot 1 besser, wenn er sinkt, Angebot 2.

Jetzt frage ich mich, ob der Zinssatz in den nächsten 10 Jahren eher über oder unter 4,5 % liegen wird. Doch genau das können wir nicht mit Sicherheit vorhersagen. Was denkt ihr, wäre im Moment die geeignete Option?

Herzliche Grüsse,

Nicola

[Swiss.Stephan]

Guten Tag Nicola Padinatos,

bei der Wahl der passenden Hypothek gibt es zahlreiche Faktoren zu bedenken. Eine wichtige Fragestellung ist die Laufzeit der Hypothek. Du hast die Wahl zwischen einer Festhypothek und einer variablen Hypothek. Die Festhypothek mit einer Laufzeit von 5 Jahren wäre in deinem Fall mein absolutes Empfehlungsprodukt.

Die Sicherheit ist hier der Vorteil. Die Festhypothek gibt dir fünf Jahre Sicherheit, auch wenn der Zinssatz auf dem Markt steigt. Denn du hast den festgelegten Zinssatz von Anfang an. Wenn du dich für eine variable Hypothek entscheidest, kann der Zinssatz jedes Jahr neu festgesetzt werden. Dies bedeutet für dich, dass der Zinssatz steigen- oder auch sinken kann. Die Unsicherheit, die die variablen Hypotheken mit sich bringen, ist also höher. Es gibt zwar keine Garantie, dass der Zinssatz in den nächsten fünf Jahren stabil bleibt. Aber es gibt Zeichen dafür, dass der Zinssatz in den nächsten Jahren relativ stabil bleiben wird.

Ich empfehle dir ebenfalls eine Festhypothek in Höhe von mindestens 50% des Kreditbetrags abzuschliessen. Warum mindestens 50%? Dadurch kannst du dein Risiko senken. Denn im schlimmsten Fall, wenn der Zinssatz sehr stark steigt, ist es besser, wenn du schon einen Teil deines Kredits mit einem festen Zinssatz abgedeckt hast. Falls der Zinssatz nach der Laufzeit wieder sinkt, passt du in der Laufzeit die restlichen 50% einfach neu an.

Ein weiterer wichtiger Hinweis ist, dass wenn der variable Satz ab dem zweiten Jahr über 4,5% ansteigt, dass du bereuen hättest, eine variable Hypothek abgeschlossen zu haben. Warum? Weil bereits ein Anstieg von 0,5% innerhalb kurzer Zeit deine Rate signifikant erhöht. Deshalb ist es wichtig, dass du es dir gut überlegst, ob du bereit bist, dieses Risiko einzugehen oder nicht.

Fazit: Es ist kein einfaches Unterfangen, die für dich passende Hypothek zu wählen. Deshalb kalkuliere gründlich und hole dir, wenn es sein muss, gerne Rat bei einem Experten. Ich hoffe, diese Hinweise konnten dir weiterhelfen.

Beste Grüsse,

Stephan

[FWinkler]

Hallo nicola_padinatos,

Ich würde Option 2 wählen.

Variable Hypotheken haben in der Regel eine tiefe Marge und sind oft günstiger als Festhypotheken. Und normalerweise ist es einfacher eine variable Hypothek aufzulösen, als eine Festhypothek. Wie du selbst erwähnt hast, sieht es so aus, als ob der variable Satz für die nächsten Jahre stabil bleiben wird. Meiner Meinung nach ist dies eine gute Option, wenn du bereit bist, das Risiko einzugehen.

Beste Grüsse,

FWinkler

[Nessio]

Hallo zusammen,

Ich denke, dass es sich lohnt zu erwähnen, dass es auch auf deine geplanten Aktivitäten in der nächsten Zeit ankommt. Wenn du in den nächsten Jahren etwas unternehmen möchtest, was zusätzliches Geld erfordert, solltest du eine geringere Bindungsdauer wählen, um später eine neue Hypothek mit besseren Zinssätzen abzuschliessen. In diesem Fall wäre die variable Hypothek die bessere Wahl. Andernfalls wäre eine Festhypothek sinnvoller, um später plötzliche und unvorhergesehene Kosten besser bewältigen zu können.

Herzliche Grüsse,

Nessio