Direkte oder Indirekte Amortisation: Was ist die bessere Wahl?

[nicola_padinatos]

Ich wohne in Strengelbach bei Zofingen und frage mich, ob eine direkte oder indirekte Amortisation die bessere Wahl ist. Welcher Ansatz bringt langfristig mehr Vorteile?

[Swiss.Stephan]

Hi Nicola, 

Eine Entscheidung zwischen direkter und indirekter Amortisation hängt von verschiedenen persönlichen Umständen und Bedürfnissen ab. (ja, sorry)

Eine direkte Amortisation bedeutet, dass du den Kreditbetrag schneller zurückzahlst. Dadurch wirst du schneller schuldenfrei und zahlst insgesamt weniger Zinsen. Bei einer direkten Amortisation kannst du beispielsweise einen höheren monatlichen Betrag zurückzahlen, als es die Ratenzahlung erfordert. So kannst du den Kreditbetrag schneller zurückzahlen.

Eine indirekte Amortisation hingegen bietet eine bessere Liquiditätsposition, indem du mehr Geld für Investitionen, Sparpläne oder unerwartete Kosten zur Verfügung hast. Bei einer indirekten Amortisation zahlst du insgesamt mehr Zinsen, da der Kreditbetrag insgesamt länger gehalten wird. Hierbei kannst du beispielsweise einen niedrigeren monatlichen Betrag als bei der direkten Amortisation zurückzahlen.

Ein Beispiel für eine direkte Amortisation könnte folgendermassen aussehen: Du hast einen Kredit in Höhe von 10 000 CHF mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einem effektiven Jahreszins von 5 Prozent aufgenommen. Die monatliche Rate beträgt 188,71 CHF. Wenn du jedoch einen höheren Betrag von 200 CHF pro Monat zurückzahlst, kannst du den Kreditbetrag schneller zurückzahlen und insgesamt 688.59 CHF an Zinsen sparen. Ein Beispiel für eine indirekte Amortisation könnte folgendermassen aussehen: Du hast denselben Kredit in Höhe von 10 000 CHF aufgenommen. Die monatliche Rate beträgt erneut 188.71 CHF. Wenn du jedoch einen Sparplan mit einer monatlichen Einzahlung von 100 CHF hast, kannst du diesen Sparplan weiterhin aufrechterhalten und nur 88.71 CHF pro Monat an den Kredit zurückzahlen.

Dadurch hast du mehr Liquidität und kannst den Kreditbetrag insgesamt länger halten. Es ist wichtig zu bedenken, dass die Entscheidung zwischen direkter und indirekter Amortisation von deinen persönlichen Umständen und Bedürfnissen abhängt.

Es ist sinnvoll, die Vor- und Nachteile beider Methoden abzuwägen und gegebenenfalls eine Beratung durch einen Experten zu suchen.

[FWinkler]

Ich kann dir ein Beispiel geben. Angenommen du hast ein Einfamilienhaus gekauft, das du für 1 Million CHF finanziert hast. Eine direkte Amortisation erfordert, dass du 100 000 CHF pro Jahr zurückzahlst, was deine monatlichen Raten natürlich höher macht. Mit einer indirekten Amortisation könntest du stattdessen eine kleinere monatliche Rate von zum Beispiel 5 000 CHF wählen, aber insgesamt mehr Zinsen über die Laufzeit des Kredits zahlen.

Basierend auf deinem Einkommen und deinen Ausgaben solltest du entscheiden, welcher Amortisationsansatz für dich angemessen ist. Wenn du eine höhere Liquidität bevorzugst, könnte eine indirekte Amortisation eine bessere Wahl sein. Wenn du jedoch rascher schuldenfrei werden möchtest, solltest du besser eine direkte Amortisation wählen. 

[Nessio]

Neben der direkten und indirekten Amortisation gibt es auch die Möglichkeit einer teilweisen Amortisation. Diese ermöglicht es dir, deine Schulden schrittweise abzuzahlen und den Kreditbetrag in kleineren Raten zurückzuzahlen. Darüber hinaus kannst du mit einer teilweisen Amortisation auch das Risiko eines plötzlichen Verlusts von Liquidität verringern.

Ich empfehle, eine vollständige Analyse deiner finanziellen Situation durchzuführen, bevor du eine Entscheidung triffst. Jeder Fall ist anders und es gibt kein "richtiges" oder "falsches" Vorgehen. Wäge alle Faktoren sorgfältig ab und wähle den Ansatz, der für dich am besten geeignet ist.