Eigenkapital und das bindende Land

[Swiss.Stephan]

Grüezi miteinander,

Ich bin in der Vorplanung für den Kauf meines Eigenheims und habe eine Frage zur Eigenkapitalanrechnung.

Ich habe ein Grundstück im Wert von etwa 1000 CHF/m² als Geschenk von meinem Vater erhalten. Als ich zur Bank ging, dachte ich, dass ich die erforderlichen 20% des Eigenkapitals mit den 500.000 CHF, die ich habe, in bar abdecken könnte. Die Bank belehrte mich jedoch eines Besseren und erklärte, dass das "gebundene" Geld im Grundstück als Eigenkapital nicht anrechenbar ist. Sprich, ich muss zusätzliches Geld in bar mitbringen, um die Anforderungen zu erfüllen.

Ich war nur bei einer Bank und jetzt frage ich mich, ob das wirklich Sinn ergibt. Immerhin besitze ich 500.000 CHF an Eigenkapital.

Stephan

[FWinkler]

Hallo Stephan,

Deine Situation ist nicht ungewöhnlich und die Erklärung deiner Bank ist korrekt. Eine solche Situation tritt häufig auf, weil Banken auf der Suche nach liquiden Geldern sind, die als Sicherheit genutzt werden können, um deine Kreditwürdigkeit zu bestätigen. Als Vermögenswert ist Land ein illiquides Gut, im Gegensatz zu Bargeld, das sich schnell bewegen lässt und jederzeit verfügbar ist.

Um dieses Konzept zu verdeutlichen, hier ein Beispiel: Angenommen, du möchtest eine Immobilie im Wert von 1 Million CHF kaufen und deine Bank gibt dir eine Hypothek von 800.000 CHF. In diesem Fall musst du mindestens 200.000 CHF als Eigenkapital aufbringen. Wenn du jedoch eine weitere Immobilie besitzt, die einen Wert von 200.000 CHF hat, kannst du diese als Eigenkapital präsentieren. Obwohl du nun über ein höheres Eigenkapital verfügst, ändert sich deine Nachfrage nach Hypotheken nicht. Da die Immobilie jedoch illiquide ist, kann sie nicht als Sicherheit dienen.

Das bedeutet, dass die Bank das gebundene Kapital nicht als Eigenkapital anrechnen kann. Die Bank sucht nach liquidem Vermögen, das im Bedarfsfall schnell verfügbar ist, um sicherzustellen, dass sie im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers auf dieses Geld zugreifen kann.

Du könntest nun jedoch argumentieren, dass deine Immobilie oder dein Grundstück mehr wert ist als dein Kreditbetrag. Das mag zwar stimmen, doch für die Bank zählt in erster Linie die Liquidität des Vermögenswertes. Kreditgeber betrachten die Liquidität als wichtiges Mass für die Sicherheit des Kredits. Immobilien und Grundstücke sind langfristige Anlagen und eignen sich nicht zur schnellen Rückgabe für Bargeld.

Ich hoffe, ich konnte deine Fragen klären und dir helfen zu verstehen, warum die Bank nur liquide Vermögenswerte als Sicherheit für Kredite akzeptiert. Wenn du weitere Fragen hast, zögere bitte nicht, diese zu stellen.

FWinkler

[nicola_padinatos]

Hi Stephan,

Ich stimme FWinkler zu - die Bank hat dir die genauen Einzelheiten gut erklärt.

Ein anderer Punkt, den ich hinzufügen möchte, ist, dass das Land in gewisser Weise auch als Sicherheit fungiert. Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können, kann die Bank das Land als Sicherheit in Anspruch nehmen, um ihre Kreditgeber zu bezahlen. Aus diesem Grund ist die Bank so sehr daran interessiert, dass du bar Geld als Eigenkapital vorlegst.

Nicola

[Nessio]

Grüezi Stephan,

Ich möchte noch eine andere Perspektive vorschlagen. Ich denke, dass es eine gute Idee ist, zusätzliches liquides Eigenkapital aufzubringen, weil dies bei der Kreditvergabe hilft. Wenn Sie in der Lage sind, mehr als 20% des Kaufpreises in bar oder Bankguthaben vorzuweisen, sehen die Kreditgeber Sie als eine relativ sichere Wette an. Und dies kann Ihnen helfen, sowohl bessere Zinsen als auch Kreditbedingungen auszuhandeln.

Nessio