Kann die Hypothek grösser als der Schuldbrief sein?

[Swiss.Stephan]

Guten Tag Leute,

Ich habe eine Frage bezüglich Schuldbriefen und Hypotheken. Ich habe bereits einen Schuldbrief beglaubigt, aber was passiert, wenn die Hypothek plötzlich grösser wird als die im Schuldbrief festgesetzte Summe? Darf der Betrag einfach so erhöht werden? Und wie viel genau wäre das Maximum, das die Hypothek überschreiten darf, ohne dass ich etwas erneuern muss?

Vorab vielen Dank für eure Antworten.
Beste Grüsse

Stephan

[nicola_padinatos]

Sehr geehrter Stephan,

vielen Dank für Ihre Frage. Gerne erläutere ich Ihnen den Unterschied zwischen Hypothek und Schuldbrief.

Grundsätzlich kann eine Hypothek grösser sein als der Schuldbrief. Der Schuldbrief ist eine beglaubigte Verpflichtung des Schuldners, den vereinbarten Betrag zu zahlen. Die Hypothek hingegen dient als Sicherheit für den Kreditgeber und wird in Form von Grundpfandrechten auf das betreffende Objekt eingerichtet.

Um dies am Beispiel eines Hauskaufs zu verdeutlichen: Ein Käufer erwirbt ein Haus für einen Kaufpreis von 1 Million CHF und richtet hierfür einen Schuldbrief über 800K CHF ein. Zur Absicherung dieser Schulden wird eine Hypothek auf das Haus als Sicherheit eingerichtet. Sollte die Hypothek aufgrund von Zinsveränderungen oder anderen Gründen jedoch auf einen Betrag von 900K CHF steigen, kann der Schuldbrief immer noch bis zu einem Betrag von 800K CHF gegen den Wert des Hauses verwandt werden, da dies der Betrag ist, der im Schuldbrief festgelegt wurde.

Doch es gibt auch gesetzliche Beschränkungen. So schreibt Art. 835 Abs. 2 OR vor, dass der Höchstbetrag der Hypothek nicht höher sein darf als der Wert der Immobilie bei Erteilung der Hypothek. Dies dient insbesondere dazu, den Kreditnehmer vor einer übermässigen Verschuldung zu schützen. Wenn also beispielsweise das Haus bei Erteilung der Hypothek einen Wert von 900K CHF hatte, darf die Hypothek maximal in Höhe von 900K CHF betragen.

Ich hoffe, ich konnte Ihnen Ihre Frage ausführlich erläutern. Sollten Sie weitere Fragen haben, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Mit freundlichen Grüssen,

Nicola

[FWinkler]

Hallo Stephan,

Du solltest zunächst die vertraglich vereinbarten Bedingungen zwischen dir und dem Kreditgeber im Auge behalten, wenn es um die Erhöhung der Hypothek geht. Normalerweise haben Banken Regelungen für die Erhöhung von Hypotheken. Es hängt auch von der Nutzung des Kredits ab, ob der Schuldbrief vollständig ist oder nicht. Wenn du beispielsweise das Geld für eine Ausbildung brauchst, die du in einer bestimmten Frist absolvieren musst, könnte das Kreditinstitut bereit sein, mehr Geld bereitzustellen als dem Schuldbrief bereits festgesetzt ist. Es gibt auch verschiedene Arten von Hypotheken, bei denen unterschiedliche Laufzeiten, Rückzahlungsbedingungen und Zinssätze vorliegen.

Freundliche Grüsse,
FWinkler

[Nessio]

Hallo zusammen,

Ich denke, es ist sehr wichtig zu betonen, dass die Erhöhung der Hypothek von dir nach wie vor genehmigt werden muss. Wenn du zum Beispiel beschliesst, dein Haus zu verkaufen, kann das zusätzliche Geld, das du durch die Realisierung des Vermögenswertes erhältst, von der Hypothek abgezogen werden, sofern keine speziellen Regelungen getroffen wurden. Andererseits hat eine erhöhte Hypothek auch ihre Vorteile. Man erhält mehr Geld und kann es verwenden, um zum Beispiel grössere Renovierungen vorzunehmen oder ein Unternehmen zu gründen.

Liebe Grüsse,

Nessio