Darf das Eigenkapital mehrheitlich aus der Pensionskasse stammen und wie berechnet die Bank die Tragbarkeit?

[nicola_padinatos]

Ich plane den Kauf meines ersten Eigenheims, ein Minergiehaus. Ein Freund erzählte mir jedoch, dass das Eigenkapital (EK) nicht ausschliesslich aus dem Pensionskassen-Guthaben bestehen darf. Ich habe zwar nicht genug Bargeld, aber mein PK-Guthaben würde ausreichen, um die geforderten 20% EK zu erreichen.

Ich bin jedoch besorgt darüber, dass die Bank uns ablehnen könnte, da das Haus teuer ist und ich nicht sicher bin, wie die Bank die Tragbarkeit berechnet. Werden wir in einem Worst-Case-Szenario abgelehnt, wenn die Zinssätze auf 5 oder 6% steigen? Sollte ich mich besser für eine 10-Jahres-Festhypothek entscheiden und später neu berechnen lassen?

Nicola

[Swiss.Stephan]

Die Berechnung der Tragbarkeit für eine Hypothek hängt normalerweise von den individuellen Regeln der Bank ab und kann daher nicht immer genau angegeben werden. Ein Richtwert besagt jedoch, dass die monatliche Zahlung der Hypothek nicht mehr als ein Drittel des Nettoeinkommens betragen sollte, um eine gute Tragbarkeit zu gewährleisten.

Die Bank wird in einem schlechtesten Fall Szenario wahrscheinlich eine Worst-Case-Berechnung durchführen, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer die Hypothekenzahlungen selbst bei steigenden Zinssätzen bezahlen kann. Wenn sich die Zinssätze beispielsweise auf 5 oder 6% erhöhen, kann die monatliche Belastung höher werden, was es schwieriger machen kann, die Zahlungen zu bedienen.

Um die Tragbarkeit zu berechnen, berücksichtigt die Bank in der Regel auch andere Ausgaben wie die aktuellen monatlichen Mietzahlungen oder das verfügbare Einkommen nach Abzug von Steuern. Wenn beispielsweise ein Kreditnehmer und sein Partner eine monatliche Belastung von CHF 3000 tragen können möchten, dann sollte ihr monatliches Haushaltseinkommen rund CHF 9'000 betragen.

Es gibt jedoch auch andere Faktoren, die bei der Berechnung der Tragbarkeit berücksichtigt werden können. So kann beispielsweise die Höhe des Eigenkapitals eine wichtige Rolle spielen. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise ein solides Vermögen in der Pensionskasse hat, kann dies als zusätzliche Sicherheit angesehen werden.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass ein höheres Eigenkapital normalerweise eine bessere Tragbarkeit bedeutet. Wenn ein Kreditnehmer nur etwa 15% Eigenkapital hat, kann dies normalerweise als gering angesehen werden. In einigen Fällen kann die Bank jedoch dennoch zustimmen, wenn der Kreditnehmer innerhalb der Tragbarkeitsrichtlinien bleibt und andere Aspekte des Kreditnehmers wie ein gutes Gehalt oder eine stabile Arbeitsgeschichte berücksichtigt werden.

Es ist wichtig, dass potenzielle Kreditnehmer ihre finanzielle Situation sorgfältig auswerten, bevor sie eine Hypothek beantragen. Dies beinhaltet die Bewertung der monatlichen Ausgaben sowie das Abschätzen möglicher zukünftiger finanzieller Verpflichtungen. Eine Hypothek ist in der Regel eine langfristige finanzielle Verpflichtung, und es ist unerlässlich, dafür zu sorgen, dass diese für den Kreditnehmer tragbar ist, um mögliche finanzielle Schwierigkeiten in der Zukunft zu vermeiden.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Tragbarkeit einer Hypothek von verschiedenen Faktoren abhängt, darunter das monatliche Nettoeinkommen, die Höhe des Eigenkapitals und mögliche zukünftige finanzielle Verpflichtungen. Es ist wichtig für potenzielle Kreditnehmer, ihre finanzielle Situation sorgfältig auszuwerten und sicherzustellen, dass eine Hypothek innerhalb ihrer Tragbarkeitsgrenze liegt, um einen stabilen finanziellen Zustand zu gewährleisten.

Stephan

[FWinkler]

Ich stimme Stephan zu, dass es keine exakten Berechnungen gibt.

Jedoch hat meine Bank mir verraten, dass sie im Allgemeinen die Regel 33:33:33 anwenden, wobei ein Drittel unseres Nettoeinkommens für Miete, ein Drittel für Lebensmittel und Ausgaben und das letzte Drittel für die monatliche Hypothekenzahlung und auch weitere Haushaltskosten ausgegeben wird. Wenn Sie schlussendlich eine 10-jährige Hypothek vereinbaren, müssen Sie auf einen höheren Zinssatz vorbereitet sein, und ich hoffe, dass Sie wirklich langfristig im Voraus planen.

FWinkler

[Nessio]

Es ist auch wichtig zu beachten, dass die Tragbarkeit bei jeder Bank unterschiedlich ist. Obwohl es Standardprozeduren gibt, können die internen Richtlinien von Bank zu Bank variieren.

Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, müssen Sie auch andere Kosten und möglicherweise unerwartete Ausgaben berücksichtigen, beispielsweise die Kosten für das Einrichten von Hauswirtschaftsbereichen, die Renovierung von Badezimmern und Küchen usw. Sie sollten in diese Richtung planen, um nicht nur den Kauf, sondern auch die laufenden Kosten zu berücksichtigen.

Eine 10-jährige feste Hypothek bedeutet, dass die Zinsen sich nicht ändern werden. Sie sollten jedoch auch das Risiko von steigenden Zinssätzen ausserhalb des Planungszeitraums berücksichtigen. Es kann möglicherweise ratsam sein, eine variable Hypothek zu wählen, wenn Sie flexibler sein müssen.

Nessio