Bauland- und Eigenheimkauf: Wie berechne ich die Tragbarkeit?

[FWinkler]

Grüetzi miteinand!

Als Neumitglied in diesem Forum möchte ich mich kurz vorstellen: Ich bin ein junger Mann, der über den Kauf eines Eigenheims nachdenkt, aber in Bezug auf die Tragbarkeitsrechnung ein wenig verwirrt ist.

Ich versuche zu verstehen, was meine Ausgaben und mein Eigenkapital bei der Berechnung der Tragbarkeit meines Eigenheimkaufs ausmachen. Meine spezifische Situation ist, dass Teil des Baulands bereits in Familienbesitz ist. Wie beeinflusst das die Berechnung?

Hier ist ein Beispiel zur besseren Veranschaulichung:

• Meine Familie besitzt ein Bauland, das bei CHF 160'000 liegt.
• Die ersten drei Familienmitglieder verkaufen mir jeweils 25% ihres Anteils für insgesamt CHF 120'000.
• Mein Vater verzichtet auf seinen Anteil von CHF 40'000 und leiht ihn mir stattdessen privatisiert und ohne Zinsen.
• Der geschätzte heutige Mehrwert unseres Baulands beträgt CHF 25'000.
• Ich bringe ein zusätzliches Eigenkapital von CHF 30'000 mit.
• Der Kaufpreis des Eigenheims beträgt CHF 500'000.

Wie berechne ich nun den Kaufpreis, meine Anlagekosten und mein Eigenkapital bei all diesen Faktoren? Ich weiss nicht, wo ich anfangen soll.

Ich danke Ihnen bereits im Voraus dafür, dass Sie sich diese Mühe machen, mir zu helfen. Ich bin sehr dankbar für jede Erklärung und Einsicht, die Sie mir anbieten können.

Liebe Grüsse,

FWinkler

[Nessio]

Sehr geehrter FWinkler,

bei der Berechnung der Tragbarkeit für Ihre Immobilienfinanzierung gibt es verschiedene Faktoren zu berücksichtigen. Einer der wichtigsten determinanten die bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit berücksichtigt werden ist das Eigenkapital des Kreditnehmers. Die Bank prüft insbesondere das Verhältnis von Eigenkapital zu Darlehenssumme, um eine kalkulationssichere Finanzierung zu gewährleisten.

In Ihrem Beispiel betragen die Anlagekosten CHF 540'000, die sich aus dem Kaufpreis von CHF 500'000 für das Eigenheim und dem Restbetrag von CHF 40'000 für das Bauland zusammensetzen. Zu diesen Anlagekosten müssen jedoch auch die Kaufnebenkosten hinzugerechnet werden. Dazu gehören beispielsweise Notarkosten oder die Übertragungssteuern.

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen, sollten Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Die monatlichen Belastungen sollten niemals höher als 33% des monatlichen Einkommens sein. Dabei ist zu beachten, dass als "Einkommen" das verfügbare Familienbudget anzusehen ist, das um monatliche Ausgaben wie Miete oder Krankenkassenbeiträge bereinigt wird. Zusätzlich muss der anfängliche Gesamtbetrag des zurückzuzahlenden Darlehens plus der ewigen Hypothek berücksichtigt werden.

Um Ihnen ein praktisches Beispiel zu geben, nehmen wir an, dass Ihr monatliches Familienbudget CHF 10'000 beträgt und die monatlichen Ausgaben CHF 2'000 Miete, CHF 500 für Krankenkassenbeiträge und CHF 2'500 für das Darlehen betragen. Das ergibt eine Gesamtbelastung von CHF 5'000 pro Monat. Daraus ergibt sich, dass Sie in etwa CHF 3'300 pro Monat oder 33% Ihres Familienbudgets für die Finanzierung der Immobilie aufwenden können.

Es ist jedoch zu betonen, dass diese Zahlen lediglich ein fiktives Beispiel darstellen und lediglich zu Veranschaulichungszwecken dienen sollen. Es gibt noch viele andere Faktoren, die bei der Berechnung der Tragbarkeit zu berücksichtigen sind, wie beispielsweise die Laufzeit des Darlehens oder die Höhe der Tilgungsraten.

Ich hoffe, ich konnte Ihnen mit diesen Informationen weiterhelfen und wünsche Ihnen viel Erfolg bei Ihrer Entscheidung.

Mit freundlichen Grüssen,

Nessio

[nicola_padinatos]

Lieber FWinkler,

Um Ihre Fragen zu beantworten, überprüfen die Banken die Tragbarkeit in Ihrem Fall anhand folgender Berechnung:

• 25% des Baulands, CHF 40'000
• Kaufpreis des EFH, CHF 500'000
• Nebenkosten für den Kauf des EFH, 5% des Kaufpreises, CHF 25'000
• Sie investieren CHF 30'000 an zusätzlichem Eigenkapital

Damit kalkuliert die Bank Ihre Finanzierungsbereitschaft anhand Ihrer monatlichen Einnahmen, Ihrer monatlichen Ausgaben und der jährlichen Zinssätze. Daraus ergibt sich eine maximale Hypothek, welche Ihre Tragbarkeit darstellt. Wie Nessio bereits erwähnt hat, beläuft sich diese auf circa 33% Ihrer monatlichen Einnahmen.

Vielleicht hilft Ihnen dieser Beitrag, den hypothetischen Betrag, den Sie im Monat für das Haus zahlen sollten, zu ermitteln.

Beste Grüsse,

Nicola

[Swiss.Stephan]

Hey FWinkler

Ich denke, es ist auch wichtig, zu sagen, dass es verschiedene Arten von Hypotheken gibt, die sich auf Ihre Tragbarkeit auswirken. Eine Festhypothek ist z.B. konservativer als eine variable Hypothek. Wenn Sie eine Festhypothek wählen, besteht das Risiko von steigenden Zinsen nicht.

Dies ist auch etwas, das Sie bei der Berechnung Ihrer Tragbarkeit berücksichtigen sollten. Es ist eine clevere Idee, mit einem Experten zu sprechen, um die Vor- und Nachteile jeder Hypothekenart zu erörtern.

Ich hoffe, das hilft Ihnen bei Ihrer Entscheidung!

Liebe Grüsse,

Stephan