Hausbau auf günstigem Bauland: Kosten, Eigenkapital und Hypothek

[nicola_padinatos]

Ich habe vor kurzem sehr günstiges Bauland zum Preis von 190 CHF/m² gefunden. Die Parzelle hat eine Grösse von 551 m² und kostet insgesamt 105.000 CHF. Wir haben nur genug Geld für das Bauland selbst (55.000 CHF) und fragen uns jetzt, ob wir auch das Haus darauf finanzieren können.

Müssen wir mindestens 20% Eigenkapital für das Haus aufbringen? Wenn das Haus beispielsweise 400.000 CHF kostet, müssten wir neben den 55.000 CHF für das Bauland noch weitere 80.000 CHF Eigenkapital aufbringen und doppelte Hypothek zahlen?

Oder reicht das Bauland als Sicherheit aus und wir können ohne Eigenkapital ein neues Haus darauf bauen (evtl. auch ein Fertighaus), nur mit einer etwas höheren Hypothek?

Mein Monatsgehalt (brutto) beträgt 5.500 CHF und meine Frau ist derzeit auf Jobsuche (sie war bisher als Hausfrau und Mutter tätig). Wir rechnen mit einem monatlichen Einkommen von 600-1000 CHF. Meinen Eltern gehört auch ein Eigenheim, ich weiss aber nicht, ob die Bank das interessiert.

Nicola

[Swiss.Stephan]

Hallo Nicola!

Wenn Sie einen Hausbau planen und auf der Suche nach einer Finanzierung ohne Eigenkapital sind, gibt es einiges zu beachten. Eine höhere Hypothek bedeutet zunächst mehr Schulden und somit auch höhere monatliche Tilgungsraten. Die Kreditwürdigkeit hängt dabei massgeblich davon ab, in welchem Verhältnis Ihre Schulden zum Einkommen stehen.

In der Regel ist es bei fast jeder Bank möglich, eine Finanzierung ohne Eigenkapital aufzunehmen. Allerdings sollten Sie sich bewusst sein, dass ein gewisser Anteil an Eigenkapital empfehlenswert ist, um optimale Finanzierungskonditionen zu erhalten. Als Faustregel sollten Sie etwa 25-30% des Kaufpreises als Eigenkapital aufbringen. Somit sollten Sie für ein Haus im Wert von 400.000 CHF mindestens 100.000-120.000 CHF Eigenkapital einplanen.

Ich habe selbst vor einigen Jahren ein Haus auf einem Baugrundstück gebaut, das meiner Familie gehört. Wir haben etwa 40% des Kaufpreises als Eigenkapital eingebracht und konnten dadurch eine niedrigere Hypothek aufnehmen. Dadurch fielen unsere monatlichen Tilgungsraten erheblich geringer aus, als wenn wir eine Finanzierung ohne Eigenkapital gewählt hätten.

Zusätzlich zur Höhe des Eigenkapitals sollten Sie bei der Wahl des Baugrundstücks beachten, dass hierbei oft eigene Mittel erforderlich sind. Einige Gemeinden bieten zwar Evolutionsbeiträge an, die Sie für Ihren Hausbau verwenden können, jedoch müssen diese in der Regel auch zurückgezahlt werden. Deshalb sollten Sie im Vorfeld Ihrer Hausbauplanung hierüber genau informieren, um unerwartete Kosten zu vermeiden und die Gesamtkosten inklusive Grundstück im Blick zu haben.

Um eine individuelle Finanzierung für Ihr Haus zu erhalten, empfehle ich Ihnen, einen persönlichen Termin mit einem Bankberater zu vereinbaren. Die Bankberater können Ihnen eine genaue Analyse Ihrer finanziellen Lage inklusive Bewertung der Kreditwürdigkeit bieten. Hierbei werden verschiedene Faktoren, wie zum Beispiel Ihr Einkommen, Ihre monatlichen Ausgaben sowie berufliche und persönliche Verhältnisse berücksichtigt.

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital kann sinnvoll sein, wenn Sie über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen sowie die Tilgungsraten problemlos tragen können. Wenn Sie aber eine niedrigere Hypothek wünschen und damit auch niedrigere monatliche Tilgungsraten, sollten Sie meiner Meinung nach auf jeden Fall versuchen, so viel wie möglich Eigenkapital aufzubringen.

Ich hoffe, ich konnte Ihnen mit diesen Informationen weiterhelfen. Wenn Sie noch weitere Fragen haben sollten, stehe ich gerne zur Verfügung.

Ich wünsche Ihnen viel Erfolg bei Ihrem Hausbau!

Stephan

[Nessio]

Ich würde ebenfalls empfehlen, mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenkapital aufzubringen. So können Sie eine Finanzierung mit besseren Konditionen erhalten. In Ihrem Fall sollten Sie in etwa 21.000 CHF für das Eigenkapital zusammensparen.

Der Wert des Baulandes kann für die Bank als Sicherheit dienen, aber je höher das Eigenkapital, desto besser wird die Bank Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen. Es ist auch wichtig zu prüfen, ob Ihre Frau in naher Zukunft wieder arbeiten gehen wird, da dies Ihren Kreditrahmen deutlich erhöhen könnte.

Ich wünsche viel Erfolg beim Hausbau!

Nessio

[FWinkler]

Eine Sache, die oft übersehen wird, ist der Faktor Zeit bei der Finanzierung. Je niedriger die Hypothek und je höher das Eigenkapital, desto schneller werden Sie aus den Schulden herauskommen und Ihr Haus vollständig bezahlen.

Wenn Sie beispielsweise 100.000 CHF Eigenkapital aufbringen und eine Hypothek von 300.000 CHF aufnehmen, dann können Sie im Laufe der Zeit weitere Zahlungen auf die verbleibenden 200.000 CHF leisten. Bei einer Hypothek von 380.000 CHF (ohne Eigenkapital) dauert es hingegen länger, bis Sie schuldenfrei sein werden.

Ich denke, es lohnt sich immer, sorgfältig zu planen und möglichst viel Eigenkapital aufzubringen, um die Lebensdauer Ihrer Schulden zu verkürzen.

FWinkler