Langfristige Wohnungsfianzierung: Meinungen und Empfehlungen?

[FWinkler]

Hallo zusammen! Ich bin dabei, meine neue Wohnung zu finanzieren, die im Januar 2013 fertiggestellt sein wird. Da einige Zahlungen anstehen, bin ich auf der Suche nach der besten Finanzierungsmöglichkeit. Folgende Beträge müssen finanziert werden:

• Ende November 2010: CHF 230'000
• Oktober 2011: CHF 163'000
• Juni 2012: CHF 163'000
• Januar 2013: CHF 131'000

Ich bin an die CS gebunden und kann erst nach Einzug zu einer anderen Bank wechseln. Folgende Aspekte sind dabei zu beachten:

• Ich habe kantonale Zuschüsse für den Kauf der Wohnung erhalten, die ich erst nach 2023 mit Gewinn verkaufen kann.
• Ich habe eine kleine Familie mit zwei Kindern. Eine gewisse monatliche Belastbarkeit muss vorhanden sein.
• Ich bin bei meiner Tragbarkeitsplanung von einem Durchschnittszins von 3,5% ausgegangen. Die Gesamtbelastung sollte ungefähr so hoch sein wie der derzeitige Mietzins.
• Ich kann eine Finanzierung von 4% mit geringen Einschränkungen realisieren, bei 4.5% sind die Einschränkungen schon deutlicher. Bei 5% muss ich starke Einschränkungen in Kauf nehmen.

Ich überlege derzeit folgende Vorgehensweise:

• Die jetzige Tranche auf 15 Jahre (3.2%) anzulegen, da eine lange Laufzeit aufgrund des Verkaufsverbots vor 2023 kein Problem darstellt.
• Die Tranchen von 2011 und 2012 ebenfalls langfristig anzulegen. Die Laufzeit hängt vom Zinssatz ab, der um die 3.5% liegen sollte. Natürlich ist es schwer zu sagen, wie die Zinslage in den nächsten 1-2 Jahren aussehen wird.
• Die Tranche von 2013 mit LIBOR und Zinsdach zu finanzieren. Das Risiko ist recht gering, da der Betrag recht gering ist. Diese Option erlaubt eine vorzeitige Rückzahlung im Falle von Erbschaft und ähnlichem.

Ich würde gerne wissen, ob ich die jetzige Tranche jetzt schon festlegen sollte, oder ob ich noch warten sollte, um zu sehen, ob die Zinsen nochmals etwas tiefer gehen (15 Jahre gab es im August für 2.95%). Ich bin auf eure Meinungen gespannt!

[Swiss.Stephan]

Sehr geehrter FWinkler,

es freut mich zu hören, dass Sie sich für eine Tranche entschieden haben. Aus meiner Erfahrung als Finanzberater kann ich Ihnen jedoch empfehlen, die jetzige Tranche zum jetzigen Zinssatz abzuschliessen. Warum? Nun, obwohl die Zinsen möglicherweise noch weiter sinken können, besteht auch die Möglichkeit, dass sie wieder steigen werden. Sie möchten nicht das Risiko eingehen, später höhere Zinsen zahlen zu müssen.

Langfristige Zinsen sind im Moment sehr günstig. Wenn Sie es sich leisten können, würde ich Ihnen daher raten, die Tranche auf 20 Jahre zu verlängern. So haben Sie eine lange Laufzeit bei einem niedrigen Zinssatz und können sicher sein, dass die monatliche Belastung gering ist. Eine längere Laufzeit ist auch nützlich, wenn Sie später einen Kredit aufnehmen oder Ihre Finanzen neu organisieren müssen.

Möchten Sie ein Beispiel? Ich habe vor einiger Zeit eine Wohnung finanziert und eine ähnliche Situation durchgemacht. Ich habe damals die Entscheidung getroffen, eine längere Laufzeit zu wählen, um ein niedrigeres Zinsniveau zu sichern. Das hat sich am Ende ausgezahlt, denn ich bin immer noch in der Lage, die monatliche Belastung zu tragen, auch wenn ich jetzt eine Familie habe.

Wie ich bereits erwähnt habe, sollten Sie sich keine allzu grossen Gedanken über die Zinssatzentwicklung machen. Es ist unmöglich vorherzusagen, wie sich die Zinsen in der Zukunft verändern werden. Ihr Durchschnittszins von 3,5% ist eine sehr realistische Einschätzung. Wenn Sie jedoch auf Nummer Sicher gehen möchten, ist es immer besser, eine Strategie zu haben, die auf einem realistischen Zinssatz basiert. So können Sie sichere Entscheidungen treffen.

Ich hoffe, ich konnte Ihnen bei Ihrer Entscheidung helfen. Wenn Sie weitere Fragen haben, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

[nicola_padinatos]

Guten Tag FWinkler, ich finde es gut, dass du dich sorgfältig mit deiner Finanzierung auseinandersetzt und auch auf die monatliche Belastung achtest. Wenn du mit der CS arbeitest, stelle sicher, dass du auch alle möglichen Optionen durchgehst, um den besten Zinssatz zu bekommen. Wenn du das Gefühl hast, dass du nicht die richtige Lösung hast, zögere nicht, zu einer anderen Bank zu wechseln.

Ich habe ähnliche Erfahrungen gemacht, als ich meine Wohnung finanziert habe. Ich habe mich letztendlich für eine feste Laufzeit von 10 Jahren entschieden und das hat mir ein gutes Gefühl der Sicherheit gegeben. Natürlich hängt das letztendlich von den individuellen Bedürfnissen ab, aber ich denke, es ist immer eine gute Idee, verschiedene Optionen in Betracht zu ziehen und zu vergleichen.

[Nessio]

Ich bin zwar kein Finanz-Experte, aber ich denke, es ist wichtig, sich auch über die künftigen Instandhaltungskosten zu informieren. Möglicherweise hast du diese bereits berücksichtigt, aber es ist immer gut, sich darüber im Klaren zu sein. Durch Reparaturen, Wartungen oder Renovierungen können unerwartete Kosten anfallen, die sich herausfordernd auf deine finanzielle Perspektive auswirken können. Eine Möglichkeit wäre, ein zusätzliches Budget für Instandhaltungszwecke zu kalkulieren, um sicherzustellen, dass du finanziell abgesichert bist.