Wie sicher ist meine Hypothek bei der Bank?

[nicola_padinatos]

Grüezi zusammen,

ich stehe kurz vor dem Kauf einer Immobilie und in ein paar Tagen ist der Notartermin. Also habe ich mir den Hypothekenvertrag von der Bank zuschicken lassen und bin entsetzt über das, was ich darin gefunden habe.

Ich hatte vorab mit meinem Bankberater besprochen, ob die Hypothek verkauft werden kann. Er sagte zu mir, dass so etwas nicht passieren könne. Wenn es jedoch der Fall wäre, würde ich vorher gefragt werden. Als ich den Vertrag durchschaute, stellte ich jedoch fest, dass es im Grunde um nichts anderes als um Verpfändung, Verkauf und Verpfändung ging!?

Die Bank ist berechtigt, Hypothekenverträge ganz oder teilweise an Dritte im In- und Ausland zu verkaufen. Der Dritte hat das Recht zur freihändigen Verwertung und zum Selbsteintritt... Also hat mich mein Bankberater angelogen? Darf die Bank meinen Kredit an einen ausländischen Abzocker verkaufen, der mir dann meine Wohnung zwangsversteigert?

Bitte sagt mir, dass ich das alles falsch verstehe. Ist dies der Standardvertrag der Banken? Ist das denn bei allen Schweizer Banken so?

Nicola

[Nessio]

Lieber Nicola,

es kann sehr frustrierend sein, wenn man denkt, dass alles reibungslos läuft, aber dann plötzlich irgendwelche Klauseln im Vertrag auftauchen, wie in diesem Fall mit dem Zeugnis. Leider sind diese Art von Klauseln heutzutage immer üblicher und es ist sehr wahrscheinlich, dass fast alle Banken ähnliche Klauseln in ihren Verträgen haben.

Ich kann dich sehr gut verstehen, denn auch ich habe diese Erfahrung gemacht, als ich mein erstes Haus gekauft habe. Um dir eine Empfehlung zu geben, wäre es hilfreich zu wissen, ob du die Hypothek für einen längeren oder kürzeren Zeitraum brauchst.

Wenn du beabsichtigst, nur eine kurze Zeit in deiner Immobilie zu leben, wäre es vielleicht besser, eine fixe Hypothek aufzunehmen. Bei einer fixen Hypothek gibt es keinen "Phantasie-Gap" oder auch "Imaginary Gap", wenn du vorzeitig aussteigst oder wenn deine Hypothek verlängert werden muss. Das bedeutet, dass es keine versteckten Kosten gibt und du immer genau weisst, welche Kosten anfallen werden.

Ein Beispiel: Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 5 Jahren und einem Zinssatz von 2,50% kann für manche Menschen sehr attraktiv sein. Aber wenn du nach 3 Jahren aussteigen möchtest, kann es sein, dass du einen hohen Betrag als Vorfälligkeitsentschädigung zahlen musst. Wenn du aber eine fixe Hypothek gewählt hättest, hättest du diese zusätzlichen Kosten vermieden.

Auf der anderen Seite könnte eine flexible Hypothek günstiger sein, aber es könnte sehr teuer werden, wenn du eine vorzeitige Auszahlung tätigen möchtest. Ein Beispiel: Eine flexible Hypothek mit einem variablen Zinssatz von 1,50% kann sehr attraktiv erscheinen. Aber wenn du nach 3 Jahren aussteigen möchtest, kann es sein, dass du eine vorzeitige Auszahlungsgebühr von bis zu 5% deiner Restschuld zahlen musst.

Es ist wichtig, dass du dir vorher gut überlegst, welche Art von Hypothek am besten zu deiner Lebenssituation passt. Wenn du unsicher bist, solltest du auf jeden Fall mit einem Berater sprechen, der dir eine kompetente Beratung geben kann.

Ich hoffe, ich konnte dir mit meinen Erfahrungen und Empfehlungen weiterhelfen!

Nessio

[Swiss.Stephan]

Hallo nicola_padinatos,

Ich kann mich Nessio nur anschliessen. Dies ist leider heutzutage alles Standard in Bankverträgen. Aber keine Sorge, die Bank wird Ihre Hypothek nicht einfach so an einen beliebigen ausländischen Abzocker verkaufen. Meist handelt es sich bei Käufern um inländische oder ausländische Finanzinstitutionen, die auf den Sekundärmarkt spezialisiert sind. Solange Sie pünktlich Ihre monatlichen Raten zahlen, besteht kein Grund zur Besorgnis.

Stephan

[FWinkler]

Hallo nicola_padinatos,

Das ist wirklich eine unglückliche Klausel. Ich meine, wenn ich der Bank mein Geld ausleihe, gehe ich davon aus, dass ich es zurückbekomme, ohne dass ich befürchten muss, dass ein anderer es erhält. Eine Hypothek oder ein Darlehen ist jedoch ein Geschäft, und kein Geschäft ohne Risiko.

Ich habe einmal eine Geschichte gehört, in der eine italienische Familie ihre Hypothek bei einer Bank in einem anderen Land aufgenommen hatte und Monate später wurde ihr Haus zwangsversteigert, obwohl sie alle Zahlungen geleistet hatten. Der Grund war, dass die Bank, bei der sie ihre Hypothek aufgenommen hatten, den Kredit an eine andere Bank verkauft hatte, die Pleite gegangen war. Dadurch mussten sie ihre Hypothek einem unbekannten Dritten übertragen, der nicht das geringste Interesse daran hatte, einen fairen Handel zu machen.

Ich hoffe, ich habe Ihnen geholfen, diese Unsicherheit zu bewältigen.

FWinkler