Amortisation - Wie viel sollte ich jährlich bezahlen?

[Nessio]

Hallo zusammen,

Ich stehe vor einer Entscheidung zwischen zwei Banken für meinen Hypothekar-Kredit. Die Zinssätze sind gleich, aber die eine Bank fordert jährlich CHF 6000 für die Amortisation, während die andere nur CHF 2500 verlangt.

Die Option mit CHF 2500 hört sich zwar attraktiver an, aber die andere Bank hat mir gesagt, dass ich aufgrund von Steuerabzügen (Säule 3a) besser CHF 6000 bezahlen soll. Ich bin jetzt ziemlich unsicher, weil die Bank mit den höheren Amortisationskosten meine Hausbank ist und ich seit Jahren eine sehr gute Beratung erhalten habe.

Ich würde gerne eure Meinung zu diesem Thema hören und sehen, was ihr bezahlt. Was denkt ihr?

Liebe Grüsse, Nessio

[FWinkler]

Hey Nessio,

ich denke, dass es sich langfristig lohnen könnte, die höhere Amortisation von CHF 6000 auszuwählen, da sie dir auf lange Sicht Zehntausende von Franken sparen kann. Hier ist ein Beispiel:

Angenommen, du möchtest einen Kredit von CHF 500'000 für 15 Jahre aufnehmen und entscheidest dich für eine Amortisation von CHF 6000 pro Jahr. Damit zahlst du insgesamt CHF 90'000 deiner Schuld ab, bevor du das Darlehen nach 15 Jahren vollständig zurückbezahlst. Zusätzlich sparst du während der gesamten Laufzeit des Kredits an den Zinskosten. Denn je weniger Restschuld auf deinem Kredit lastet, desto geringer fallen die Zinsen aus.

Im Vergleich dazu amortisierst du bei einer jährlichen Rückzahlung von CHF 2500 nur CHF 37'500 und zahlst somit über 50'000 CHF weniger deiner Schuld ab.

Über die Laufzeit des Kredits wird sich der Unterschied durch höhere Zinskosten noch vergrössern. Denn die Zinsen werden auf den Restbetrag des Darlehens berechnet. Je weniger du also während der Kreditlaufzeit zurückzahlst, desto höher fallen auch die Zinszahlungen aus.

Um die unterschiedlichen Kosten zu verdeutlichen, hier eine Übersicht:

Amortisationsrate	Amortisierte Summe nach 15 Jahren	Restschuld nach 15 Jahren	Gesamtkosten inkl. Zinsen
CHF 6000	CHF 90'000	CHF 410'000	Ca. CHF 591'000
CHF 2500	CHF 37'500	CHF 462'500	Ca. CHF 646'000

Wie du siehst, können die Kosten bei einer niedrigeren Amortisationsrate schnell ansteigen. Denn die höheren Zinskosten fressen einen grossen Teil deines Kapitals auf, sodass du weniger von deiner Schuldenlast tilgen kannst. Wenn du stattdessen eine höhere Amortisationsrate wählst, reduzierst du die Gesamtkosten des Darlehens und bist schneller schuldenfrei.

Ich hoffe, diese Erklärung hat dir weitergeholfen. Wenn du weitere Fragen hast, melde dich gerne bei mir.

Freundliche Grüsse,

FWinkler

[nicola_padinatos]

Hi Nessio,

Ich persönlich würde sagen, dass du das wählen solltest, was am besten zu dir passt. Wenn die höhere Amortisation für dich nicht finanzierbar ist, ist es besser, mit der niedrigeren Variante zu gehen. Wenn du jedoch das Budget hast, kann ich mir vorstellen, dass es in fünf oder zehn Jahren schön ist, sich zurückzulehnen und zu wissen, dass du den Hypothekarkredit schneller zurückgezahlt hast.

In meinem Fall habe ich mich für eine jährliche Amortisation von CHF 4000 entschieden. Ich wollte eine schnelle Rückzahlung, aber ich wollte auch noch Luft in meinem Budget, um meinen Lebensstil aufrechtzuerhalten.

Gruss, Nicola

[Swiss.Stephan]

Hallo Nessio,

Ich würde empfehlen, bei beiden Banken die Gesamtkosten für den gesamten Zeitraum des Kredits zu berechnen. In der Regel betragen Kredite 15 oder 20 Jahre, was einige tausend Franken ausmacht. Dies hilft dir zu entscheiden, welche Bank die wirtschaftlich vernünftigere Lösung ist.

Etwas, das ich hier hinzufügen könnte, ist die Option, eine Mischung aus Amortisationsbeträgen zu wählen. Das heisst, du entscheidest dich, jährlich 4000 oder 5000 CHF zu amortisieren. Wenn du unerwartete Ausgaben hast, hast du trotzdem Spielraum innerhalb deines Budgets, um diese Ausgaben abzudecken. Nur eine Idee, aber es könnte dir helfen, die Entscheidung zu treffen.

Beste Grüsse, Swiss.Stephan