Alles über Hypothek Amortisationsarten

[Swiss.Stephan]

Hallo zusammen,

Ich frage mich, was gegen eine direkte Amortisation von Hypotheken spricht (vorausgesetzt, man hat genügend Vermögen) und gleichzeitig den Maximalbetrag in die Säule 3a einzahlt, statt sich nur auf eine indirekte Amortisation zu beschränken?

 

Nehmen wir als Beispiel runde Zahlen:

• Hypothek 500'000 CHF (300'000 CHF fest für 5-10 Jahre und 200'000 CHF Libor)
• Steuerbares Einkommen 100'000 CHF
• Grenzsteuersatz 30%
• Jahre bis Pensionierung 27 (bei 65 J.)
• Risikobereitschaft: mittel und wenig Vertrauen in "sichere" Geldanlagen

Könnt ihr mir sagen, ob das im heutigen Szenario grob beantwortet werden kann oder ob ich dafür eine individuelle Beratung benötige?

Viele Grüsse,
Stephan

[nicola_padinatos]

Hallo Stephan,

die Frage, ob eine direkte oder indirekte Amortisation für einen Immobilienkäufer besser ist, ist sehr komplex und hängt von individuellen Faktoren ab. Hier sind einige Aspekte, die du beachten solltest:

Direkte Amortisation

Bei einer direkten Amortisation wird das Hypothekendarlehen sofort zurückgezahlt. Das bedeutet, dass du schneller schuldenfrei wirst und insgesamt weniger Zinsen zahlst. Es gibt aber auch einige Nachteile:

• Direkte Amortisationen benötigen viel Bargeld, das du möglicherweise für andere Zwecke benötigst wie z.B. unerwartete Ausgaben oder andere Investitionen.
• Durch die direkte Amortisation hast du weniger übrig für die Einzahlungen in eine Säule 3a (falls du diese nutzt).

Indirekte Amortisation

Bei einer indirekten Amortisation zahlst du regelmässig (meist monatlich) in eine andere Anlage ein, wie z.B. eine Säule 3a. Der Vorteil dabei ist, dass du Liquidität hast und unerwartete Ausgaben abdecken kannst. Es gibt auch Vorteile für die Säule 3a:

• Die Säule 3a ist steuerlich begünstigt, deshalb ist diese Anlageform oft vorteilhaft.

Beispiel

Um dir das ein bisschen besser zu erklären, hier ein Beispiel:

Angenommen du hast ein Hypothekendarlehen von 500'000 CHF und eine jährliche Bruttoeinkommen von 120'000 CHF. Du fragst dich jetzt, ob du direkt oder indirekt amortisieren solltest.

Wenn du dich für eine direkte Amortisation entscheidest, dann musst du zusätzlich zum normalen Lebensunterhalt noch einen Betrag von 50'000 CHF pro Jahr zurückzahlen. Das bedeutet, du hast entsprechend weniger verfügbares Einkommen. Dadurch hast du weniger Möglichkeiten, in andere Anlagen zu investieren, zum Beispiel in eine Säule 3a.

Auf der anderen Seite, wenn du dich für eine indirekte Amortisation entscheidest, dann bezahlst du regelmässige Raten in deine Säule 3a ein. D.h., dass du weniger Geld hast, um das Hypothekendarlehen direkt zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass du länger brauchen wirst, um schuldenfrei zu werden und mehr Zinsen zahlst. Allerdings hast du mehr Liquidität.

Im Endeffekt musst du entscheiden, was deine Prioritäten sind - schnelle Rückzahlung der Hypothek oder Liquidität für unerwartete Ereignisse oder Investitionen in andere Anlagen.

Ich hoffe, das hilft dir weiter!

Viele Grüsse,

Nicola

[FWinkler]

Hey Stephan,

Ich denke, es ist sehr sinnvoll, eine direkte Amortisation der Hypothek und die Zahlungen in die Säule 3a zu kombinieren. Auf diese Weise kannst du vom Zinseszinseffekt profitieren und gleichzeitig die Hypothek schrittweise zurückzahlen. Wie Nicola bereits erwähnt hat, ist es jedoch wichtig, deine persönliche Situation zu berücksichtigen.

Es lohnt sich, deinen Hypothekenzinssatz, deine aktuellen Schulden und dein zukünftiges Einkommen zu berechnen, um festzustellen, welche Amortisationsmethode für dich am besten geeignet ist. Wenn du beispielsweise eine Hypothek mit einem sehr niedrigen Zinssatz hast, kann es unter Umständen sinnvoller sein, das Geld in andere Anlagen zu investieren, die ein höheres Renditepotenzial haben. Auf der anderen Seite kann eine hohe Hypothek mit einem hohen Zinssatz bedeuten, dass du mehr Geld sparen kannst, indem du sie direkt amortisierst.

Ich hoffe, das hilft bei deiner Entscheidung.

Grüsse
FWinkler

[Nessio]

Hallo zusammen,

Ich habe eine weitere Überlegung zur Diskussion. Hast du Stephan schon einmal über eine vorzeitige Rückzahlung der Hypothek nachgedacht?

Ich frage, weil ich dieses Verfahren in der Vergangenheit in Betracht gezogen habe, als ich meine Hypothek zurückzahlen wollte. Durch eine vorzeitige Rückzahlung kann die Höhe des zu zahlenden Darlehensbetrags reduziert werden. Es können jedoch Vorfälligkeitsentschädigungen und Abwicklungsgebühren anfallen. Du solltest dich über diese Kosten im Voraus informieren.

In deinem Fall kann es auch sinnvoll sein, die Hypothek in kleinere Beträge aufzuteilen, um das Risiko zu minimieren. Auf diese Weise kannst du auch schneller daran arbeiten, die Hypothek zurückzuzahlen, um deine finanzielle Belastung zu reduzieren.

Ich hoffe, das hilft bei deinem Entscheidungsprozess.

Beste Grüsse,
Nessio